Die Zinsentwicklung für Kredite hängt stark von der Europäischen Zentralbank ab, erklärt Bavaria Finanz. Die EZB legt den Zinssatz fest, zu welchen Banken Geld bei der EZB leihen können. Sind die Konditionen besonders günstig, äußert sich dies in niedrigen Zinssätzen, die die Kreditinstitute an die Kreditnehmer weitergeben. Dabei hängt die Entscheidung der Europäischen Zentralbank, ob Zinssätze erhöht oder gesenkt werden, mit an der wirtschaftlichen Lage in der Eurozone. Die Phasen sinkender Zinsen können Kreditnehmer für eine Umschuldung der Kredite bei Bavaria Finanz nutzen.
Was ist eine Umschuldung?
Eine Kreditumschuldung bedeutet im Grunde genommen nichts anderes, als dass der Kreditnehmer einen neuen Kredit, zu günstigeren Konditionen aufnimmt, um bestehende Kreditkosten zu reduzieren, beschreibt Bavaria Finanz. Das Ziel bei einer Umschuldung ist die Kostenreduzierung der laufenden Kreditkosten. Einige Banken sprechen auch von Kredit ablösen.
Was kostet eine Umschuldung?
Werden Kredite umgeschuldet und damit vor Ende der Laufzeit abgelöst, stehen den Kreditinstituten Entschädigungszahlungen für verlorene Zinsen zu, erläutert Bavaria Finanz. Das ist mit dem Begriff der Vorfälligkeitsentschädigung gemeint. Bei vorzeitig beendeten Ratenkrediten ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich durch den § 502 des BGB gedeckelt. Das bedeutet:
- Die Vorfälligkeitsentschädigung darf höchstens ein Prozent der Restschuld betragen, wenn laut geplanter Tilgung mehr als 12 Raten fällig wären.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung darf nur 0,5 Prozent betragen, wenn laut geplanter Tilgung noch bis zu 12 Raten fällig sind.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung darf nicht höher als die Kreditzinsen liegen, die der Bank durch den frühen Ausgleich entgehen.
Bei Baufinanzierungen gibt es hingegen, so Bavaria Finanz, keine gesetzlichen Regelungen über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen. Jedoch ist diese nur in den ersten 10 Jahren nach Kreditvergabe fällig. Läuft der Kredit bereits länger, kann ohne Vorfälligkeitsentschädigung, unter Einhaltung einer 6-monatigen Kündigungsfrist, gekündigt werden.
Wo gibt es günstige Umschuldungskredite?
Eine Umschuldung lohnt sich nur, fährt Bavaria Finanz fort, wenn mit dem neuen Kredit deutlich weniger Zinsen anfallen. Aus diesem Grund sollte auch die Überlegung gemacht werden, für den Umschuldungskredit eine andere Bank aufzusuchen. Generell sind unterschiedliche Angebote einzuholen. Zusätzlich sollte der Kreditnehmer, verrät Bavaria Finanz, auf den Effektivzins achten. Sind die effektiven Jahreszinsen der neuen Angebote höher als beim ursprünglichen Kredit, lohnt eine Umschuldung eventuell nicht. Pauschal zu beantworten ist die Frage generell aber nicht, da jede Bank eigene Konditionen und Bestimmungen hat, verrät Bavaria Finanz.
Ist eine Umschuldung sinnvoll?
Immer dann, wenn eine Neufinanzierung zu günstigeren Kreditkonditionen oder mehrere Kredite parallel bestehen, ist laut Bavaria Finanz eine Umschuldung sinnvoll. Dabei spielt nicht nur das Einsparpotenzial durch neue, niedrige Zinsen eine Rolle, sondern auch der Gewinn einer neuen Übersicht über alle finanziellen Verpflichtungen, erklärt Bavaria Finanz. Wie viel sich letztendlich bei einer Umschuldung sparen lässt, ist von der Höhe der Restschuld, der noch offenen Raten und dem Zinssatz des alten und des neuen Kredits abhängig.
Was hat es bei einer Umschuldung mit der Schufa auf sich?
Wie bei den meisten Fällen ist auch bei einer Umschuldung eine Abfrage bei der Schufa notwendig, so Bavaria Finanz. Eine Umschuldung ohne eine Bonitätsprüfung ist per Gesetz in Deutschland nicht möglich. Für die Umschuldung werden die Einkommenssituation und die Zahlungsmoral berücksichtigt. Liegt derzeit ein schlechter Schufascore vor, sollte die Umschuldung bei der Bank gemacht werden, bei der bereits der alte Kredit besteht. Sollte jedoch ein schufafreier Kredit von der Umschuldung betroffen sein, kann auf eine Prüfung verzichtet werden, erläutert Bavaria Finanz abschließend. Formularende